Банкротство физического лица в 2023 году: пошаговая инструкция

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банкротство физического лица в 2023 году: пошаговая инструкция». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Это кредиты, микрозаймы, долги по ЖКХ, налогам, штрафы ГИБДД и долги, которые уже проданы коллекторам, а также проценты, пени, неустойки. Не обязательно, чтобы каждый кредитор подавал в суд и проходил исполнительное производство. Если дело гражданина соответствует условиям внесудебного банкротства, ему спишут кредиты, которые он указал в заявлении, даже если срок их выплаты еще не окончен.

Судебная задолженность и банкротство через МФЦ

С 2020 года стало доступным еще и внесудебное банкротство. Эта процедура проводится через МФЦ. Она совершенно бесплатная, в отличие от судебного банкротства.

Через МФЦ можно списать судебные задолженности — по коммунальным услугам, по кредитам и другим обязательствам. Основные требования к кандидатам на списание заключаются в следующем:

• Наличие задолженности в пределах 50-500 тысяч рублей. Учитываются абсолютно все долговые обязательства — в том числе, по кредитам, по микрозаймам, по алиментам, ЖКХ, вообще все.
• Наличие закрытых исполнительных производств в рамках взыскания долгов. Например, вы просрочили кредит. Банк обратился в суд, а потом — в ФССП, инициировал исполнительное производство. Далее пристав проверил вас и пришел к выводу, что у вас нет ни имущества, ни доходов. В результате производство закрыли ввиду невозможности провести взыскание — п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ № 229.

Бывает ли, что судебная задолженность в банкротстве не подлежит списанию?

В процедуре несостоятельности не все виды долгов можно списать. К сожалению или к счастью. В частности, нельзя избавиться от таких (даже просуженных!) долговых обязательств:

• алименты. Если суд присудил вам содержать своего ребенка, родителей или нетрудоспособных супругов, придется с честью нести эту обязанность. Банкротство не освободит вас от нее;
• компенсации за причинение морального или физического вреда, за грубую порчу имущества, за лишение жизни. Как правило, такие обязательства возникают по судебным приговорам в рамках УК РФ. Избавиться от обязанности такого плана тоже нельзя;
• задолженность по субсидиарной ответственности. Речь идет о долгах, которые образовались в отношении компании по вине должника. То есть человек, скажем, работал директором, набрал кредитов на юридическое лицо, но при этом сделал это преднамеренно;
• задолженность перед бывшими работниками. Здесь виновниками, конечно, выступают бывшие или действующие ИП. Они не рассчитались с сотрудниками, не выплатили им зарплаты, отпускные и другие компенсации, положенные по ТК РФ.

Последствия публикации сведений о банкротстве

С момента включения информации о гражданине в единый реестр сведений о банкротстве вводится мораторий на удовлетворение имущественных требований к нему, а также прекращается начисление неустоек, штрафов, пеней и процентов по всем обязательствам гражданина (ст. 223.4 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ).

Гражданин в течение срока процедуры внесудебного банкротства не имеет права совершать сделки по получению займов, кредитов, выдаче поручительств и иные обеспечительные сделки.

Кроме того, в рамках процедуры внесудебного банкротства приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина, а для взыскателей вводится запрет на направление исполнительных документов в банки.

Все исполнительные документы с этого момента могут быть направлены только в Федеральную службу судебных приставов и ее территориальные органы.

Данные правила не распространяются на следующие требования:

• требования кредиторов, не указанных в заявлении о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке;
• о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью;
• по делам об истребовании имущества из чужого незаконного владения;
• по делам о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда;
• по делам о взыскании алиментов.

Суть реструктуризации

Реструктуризация дает возможность восстановить платежную дисциплину и рассчитаться с долгами на довольно выгодных условиях. Но для этого у заемщика должны быть возможности: хороший официальный доход, которого достаточно для возвращения к прежнему графику платежей за 3 года. При этом должны оставаться деньги «на жизнь» семьи. Поэтому на практике процедура реструктуризации применяется редко. Кроме того, при рассмотрении этого варианта нужно учитывать серьезные ограничения, которые накладываются на повседневную жизнь гражданина:

• Заемщику запретят совершать сделки на сумму более 50 тыс. руб. без согласия финансового управляющего.
• Кредиторы получат информацию о наличии ценного имущества и сделках с ним за последние годы.
• В течение 5 лет после завершения процедуры необходимо будет уведомлять нового кредитора о прохождении процедуры реструктуризации долгов.
• Максимальный срок реструктуризации — 36 месяцев.

Если Ваш долг находится у агентства ЭОС, то, возможно, сотрудничество с компанией окажется более выгодным, чем реструктуризация на таких условиях.

Особенности процедуры банкротства

Как показывает практика, в процедуре банкротства физлиц много скрытых минусов, которые становятся очевидными уже в процессе. Чем же грозит банкротство заемщику, оказавшемуся в сложной финансовой ситуации?

Отсутствие опыта

Многие даже не представляют, как происходит эта процедура, с чего начать, какие нужны документы. Без хорошей юридической подготовки при самостоятельном оформлении есть риск допустить ошибки, которые в будущем выльются в потерю времени и финансов. А профессиональная правовая помощь стоит недешево.

Стоимость

Процедура банкротства не бесплатна. Придется потратиться. Стоимость услуг финансового управляющего является фиксированной и составляет 25 тыс. руб. Еще в 300 руб. обойдется госпошлина. Но это лишь официальные расходы. В реальности гражданам приходится доплачивать немалые суммы, иначе найти грамотного управляющего и хорошего юриста становится проблематично. А если попытаться сэкономить на услугах опытных специалистов, то можно столкнуться с другими рисками. Например, имущество заемщика может быть распродано намного ниже его реальной стоимости.

Длительность

Процедура банкротства — довольно длительный процесс. Ведь арбитражным управляющим требуется время на поиск и продажу имущества. Иногда сама процедура может затянуться на годы, а сопутствующие проблемы будут только нарастать.

Признание сделок недействительными

Могут быть оспорены сделки по отчуждению имущества, совершенные за последние 3 года. Например, должник продал квартиру по подозрительно низкой стоимости. Финуправляющий обязательно проверит все Ваши последние сделки на наличие признаков преднамеренного и фиктивного банкротства — если они будут найдены, долги не спишут, а дело закроют.

Продажа имущества

Тот, кто решится начать процедуру банкротства, должен понимать, что все его имущество, кроме единственного жилья, будет продано в счет долга. Даже если это имущество зарегистрировано на его близких родственников, которым он менее чем за 3 года его продал или подарил. Если единственным жильем является квартира, взятая в ипотеку, должник может потерять и ее, поскольку она находится в залоге.

Списывают не все долги

Это может стать неожиданностью для заемщика, но платежи по алиментам или за услуги ЖКХ останутся.

Все денежные средства от реализации имущества поступают в распоряжение финансового управляющего.

Вы можете позвонить в агентство ЭОС анонимно, не стоит спешить начинать процедуру банкротства. Практически во всех случаях мы сможем подсказать, что делать.

Последствия признания гражданина банкротом

К сожалению, со сложностями и ограничениями заемщик столкнется не только в процессе, но и после банкротства физического лица. Чем чревато оформление этого статуса в дальнейшем:

• в течение 5 лет гражданин обязан уведомлять о своем банкротстве при обращении за новым кредитом или займом, при покупке товаров в рассрочку;
• в течение 3 лет гражданин не вправе занимать управленческие должности в организациях, а значит, могут возникнуть проблемы, если он уже занимает пост руководителя и если у него числятся сотрудники в подчинении;
• ограничение на банкротство в последующие 5 лет.

Сделки должника, как фактор риска

Мы уже несколько раз упоминали о сделках должника и возможностях их оспаривания. Важно помнить об этом, т. к. признание сделок недействительными в результате их оспаривания приводит:

• с одной стороны, к увеличению конкурсной массы должника за счет взыскания с контрагента имущества или денежных средств. При их отсутствии в конкурсную массу поступает право требования к такому контрагенту. Средства идут на финансирование процедуры банкротства и на расчеты с кредиторами;
• с другой стороны, появляются новые кредиторы, которые отсутствовали на дату подачи заявления о банкротстве, т. к. контрагент, сделку с которым признали недействительной, может включиться в реестр требований кредиторов.

Все это, как и сами споры по признанию сделок должника недействительными, увеличивает:

• сроки проведения процедуры банкротства,
• сроки реализации имущества банкрота,
• сумму реестра требований кредиторов и
• размер субсидиарной ответственности контролирующих должника лиц.

Оспаривать сделки должника могут арбитражный управляющий и кредиторы. Сами сделки, которые могут быть оспорены, можно разделить на несколько видов:

1) подозрительные сделки:

• сделки, совершенные должником в течение 1 года до принятия заявления о признании банкротом или после такого принятия, если должник получил неравноценное встречное исполнение (например, убыточная сделка или сделка по заниженной цене);
• сделки, совершенные в течение 3 лет до принятия заявления о признании банкротом или после такого принятия, если их цель – причинить имущественный ущерб кредиторам, а другая сторона об этом знала (например, сделка, приведшая к банкротству компании, или сделка по отчуждению имущества, после которой должник продолжал фактически управлять им);

2) сделки с предпочтением – ​сделки, в результате исполнения которых кто-то из кредиторов получает удовлетворение раньше или больше, чем остальные кредиторы и чем он получил бы, если должник расплатится со всеми кредиторами:

• недобросовестным – ​совершенные после принятия заявления о признании должника банкротом или в течение 1 месяца до его принятия (это практически все сделки по погашению долгов, совершенные в указанный срок);
• обычным – ​совершенные в течение 6 месяцев до принятия заявления о признании должника банкротом (например, погашение должником долга контрагенту, входящему в одну группу компаний).

Добавим, что важной особенностью законодательства о банкротстве при оспаривании сделок является то, что под сделками понимается любое распоряжение имуществом, включая выплату заработной платы, платеж по договору или даже уплату налогов в бюджет.

Взыскание через федеральную службу судебных приставов

Российское законодательство рассматривает взыскание посредством федеральной службы судебных приставов в качестве логического продолжения судебного производства для тех случаев, когда должник добровольно не оплачивает задолженность.

Обращение в федеральную службу приставов осуществляется достаточно просто — необходимо подготовить небольшое заявление, приложить исполнительный лист, и подать эти документы в отдел службы судебных приставов по месту нахождения должника. Все остальное — работа судебных приставов, взыскатель имеет полное право больше ничего не делать, а просто ждать когда деньги попадут на его банковский счет.

Выглядит это все замечательно, но как всегда российская действительность вносит свои коррективы.

Основных нюансов всего два:

Во-первых, в подавляющем большинстве случаев судебные приставы перегружены работой, очередное заявление действительно становится «в очередь». И хотя законодательство предусматривает довольно-таки короткий срок, в течение которого судебный пристав должен исполнить судебное решение, соблюдается этот срок крайне, и крайне редко. Особенно если активно с судебным приставом никто не взаимодействует.

Во-вторых, финансовая ответственность должника ограничивается имеющимся у него имуществом (для физического лица — даже не всем имуществом). Об этом рекомендуется помнить всегда. Если Вам должны миллиарды рублей лица, которые этих миллиардов не имеют, и не имели их никогда — шансы получить задолженность, на которую Вы имеете законное право, близки к нулю. Долговой ямы в России давно нет, поэтому для многих не платить по долгам — «совсем не страшно».

Указанные нюансы делают взыскание через федеральную службу приставов способом с очень низкой результативностью.

С чем могут столкнуться кредиторы после банкротства должника

Если фирма объявляет себя банкротом, то кредиторы могут столкнуться с проблемой в виде взыскания долга. Когда компания является неплатежеспособной, оплата долга происходит при помощи продажи имущества. Для этого суд отнимает возможность руководителя распоряжаться активами, арбитражный управляющий берет на себя его полномочия, следит за совершенными сделками и рассчитывается с кредиторами.

Главной задачей арбитражного управляющего является взыскание долгов после банкротства.

Согласно статье 213.30 Федерального закона «О несостоятельности» предусматривает следующие ограничения для банкротов:

• Запрещается занимать руководящие должности в течение трех лет
• Обязательно извещать о факте банкротства новых кредиторов в течение пяти лет
• Запрещается повторное объявление себя банкротом в течение пяти лет

Признание банкротства физического лица

Российские граждане имеют право признавать себя банкротами в случае полной или потенциальной финансовой несостоятельности. Такая возможность появилась благодаря введению в Федеральный закон № 127 от 26.10.2002 (регулирующий процедуру) раздела, посвященного банкротству физических лиц (глава X ФЗ № 127). Но так ли это хорошо для самих физических лиц — признавать свою финансовую несостоятельность?

Начнем с того, что процедура (по ошибочному мнению большинства лиц) не освобождает граждан от уплаты задолженности. То есть обанкротить — это не значит безвозвратно списать все долги.

Накопившиеся суммы невыплат реструктуризируются и перераспределяются. В итоге лицо получает новый порядок и график платежей (об этом поговорим подробно ниже).

В случае невозможности взаиморасчетов после реструктуризации все ценное имущество направляется на реализацию. Продажа недвижимости или автомобиля, конечно же, поможет рассчитаться с долгами, но учтите — все реализуется через аукционы. А это — существенное занижение реальной стоимости вещи. Больше всего теряют в цене ипотечная недвижимость или любое другое залоговое имущество.

Получается, что, объявляя себя банкротом, физическое лицо теряет возможность расплатиться с долгами самостоятельно и, следовательно, лично проводить сделки со своими имущественными ценностями, приобретая хоть какую-то выгоду.

При процедуре банкротства суд назначает финансового управляющего — он и будет распоряжаться деньгами, накоплениями и имуществом несостоятельного физического лица и выдавать ему инструкции к ведению бытовых денежных операций.

При этом его услуги далеко не самые дешевые, работа ведется за немаленькую плату и существенный процент от проданных ценностей. Это, опять же, серьезно бьет по финансам банкротящегося лица.

И еще один момент — многие граждане думают, что им удастся списать всю накопившуюся перед кредиторами задолженность. Это не так. Есть категории долгов, которые не зачитываются даже в случае банкротства:

• алименты;
• обязательства из-за причинения вреда здоровью и морального ущерба;
• административные санкции;
• уголовные штрафы и обязательные гражданские выплаты в составе уголовных дел;
• финансовые убытки, вызванные умышленной порчей имущества любого из кредиторов.

Шаг 7 — разбираемся с последствиями

Как видите, банкротство — это не всегда плохо. Если весь процесс пройдет грамотно и по всем установленным правилам, то результатом будет расчет с кредиторами, списание задолженности и освобождение от долгового бремени.

Нет никаких критических последствий для банкрота — его не увольняют с работы, не лишают финансового довольствия, не закрывают выезд за границу (ни для него, ни для его родственников). Выехать за пределы Российской Федерации у должника не получится скорее всего только в процессе судебных разбирательств, но и это крайняя мера, которая назначается судом далеко не всегда.

А вот быть руководителем банка у банкрота точно не получится. Такой запрет действует в течение десяти лет после признания финансовой несостоятельности. Не назначат бывшего должника и генеральным директором — эти ограничения действуют три года.

В течение восьми лет нельзя быть индивидуальным предпринимателем, но это условие работает, только если банкрот был в статусе ИП в момент подачи судебного заявления. Это все — больше никаких последствий для бывшего должника и членов его семьи не будет.

Процедура банкротство физического лица, если нет имущества

Процедура должна или может включать в себя три стандартных этапа:

1. Мировое соглашение. Должник предпринимает попытку договориться со своими кредиторами об изменении условий погашения финансовых обязательств. Однако на практике решить проблему «по-хорошему» сторонам удается чрезвычайно редко. Если дело дошло до арбитражного суда, значит все компромиссные варианты уже были рассмотрены гражданином и его заимодавцами.
2. Реструктуризация долгов. Процедура банкротства физического лица без имущества подразумевает изменение графика и сроков выплат, уменьшение суммы задолженности, списание части долга, смягчение других условий. Реструктуризация применяется, если доказано отсутствие имущества при банкротстве, но при этом у гражданина есть постоянный (ежемесячный) доход, который превышает размер прожиточного минимума. Значение зависит от внутренней политики того или иного региона.
3. Реализация имущества. К процедуре прибегают, если не удалось достичь мирового соглашения или реструктурировать долг. В таких случаях для соблюдения регламента суд устанавливает четкие временные рамки — полгода. За этот срок финансовый управляющий должен провести анализ всех сделок, совершенных физическим лицом в течение предыдущих трех лет, его финансового положения, а также выявить все имущество, принадлежащее должнику, которое можно продать на торгах.

Последствия банкротства физического лица

Признание вас банкротом влечет следующие последствия (ст. 213.30 Закона N 127-ФЗ; пп. 2.1 п. 1 ст. 59 НК РФ):

1) в течение пяти лет вы не можете взять кредит/заем без указания на факт своего банкротства, а также повторно заявить о возбуждении дела о признании вас банкротом;

2) вы не вправе занимать должности в органах управления или иным образом участвовать в управлении (за исключением установленных случаев):

— кредитной организацией — в течение 10 лет;

— страховой организацией, НПФ, управляющей компанией инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и НПФ или МФК — в течение пяти лет;

— всеми остальными организациями — в течение трех лет;

3) если по итогам завершения расчетов с кредиторами у вас остались непогашенные суммы недоимки и задолженности по пеням и штрафам по налогам, такие суммы будут признаны безнадежными к взысканию.

Обратите внимание! Не облагаются НДФЛ доходы должника, полученные в виде суммы задолженности перед кредиторами, от уплаты которой он освобождается в рамках дела о его банкротстве, а также доходы от продажи имущества в случае признания его банкротом и введения процедуры реализации его имущества (п. п. 62 — 63 ст. 217 НК РФ).

Заявление кредитора о банкротстве должника

Этот документ подается в Арбитражный суд по месту проживания должника. Заявление должно соответствовать установленной форме и подтверждено соответствующей документацией. Для того, чтобы четко доказать свою позицию и требование перед рассмотрением вопроса о признании должника банкротом рекомендуется рассмотрение дела в рамках состязательного спора в суде общей юрисдикции по месту регистрации должника.

Доказанные в таком процессе обстоятельства автоматически считаются юридическими фактами, а значит не нуждаются в дополнительном доказывании.

Чаще всего общую юрисдикцию проходят банки. Однако и частным кредиторам рекомендовано ее проходить, за исключением случаев, когда договор займа был подписан в присутствии нотариуса, составлялся на бланке нотариуса.

Среди документов, приложенных к заявлению, должен быть документ, который подтверждает оплату государственной пошлины за процедуру банкротства. Иначе в рассмотрении заявления будет отказано.

В рамках банкротного дела, сторона заявителя самостоятельно направляет копии документов всем заинтересованным сторонам. Документы, подтверждающие направление, должны быть приложены к основному заявлению. Письма рассылаются:

• Заказным письмом;
• С описью вложенных документов;
• Объявленной ценностью;
• Уведомлением о вручении.

Похожие записи:

• Может ли человек прописанный в квартире претендовать на долю
• Как получить субсидию на оплату жилищно-коммунальных услуг
• Ответственность по договору ГПХ с физическим лицом